每周文摘 - “我的20万打水漂,都是因为熟人”

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  作者:Fanny | 首发公众号:维小维生素(Weixiaowei6)

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  最近同事一起聚餐,眼看他满面愁容,似乎有心事。

  再三追问下才知道,他投的私募基金爆雷了。

  我听罢了,当时就惊呆了。

  心想:what? 私募基金也是有证监会监管的,怎么就像P2P那样说爆就爆呢?

  原来,这个私募基金有100万的购买门槛,当时这个基金公司想尽快出货,就想了个鬼主意,一下子找了10多个“自己人”持有这些私募—— 相当于自产自销。

  再用“借款”+“私募基金质押”的形式,10万、20万地把份额从其他投资者手上收回来。

  当时,我的同事信任他的朋友,所以一下子丢了20万进去,本来还指望这点钱留着买房子付首付,眼看这些钱就是丢进大海里的节奏。

  结果现在,私募基金运作失常,钱不能兑付了。

  而最惨的是,我同事持有的居然不是私募基金的份额。

  只不过是一份极其普通的,借钱给私募基金那批“自己人”的“借款合同”。

  太可怕了!这种情况下,连证监会也是鞭长莫及。

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  一讲到市场上这些可怕的鬼主意,没想到大家一下子打开了话匣子。

  同桌的大伙儿,都纷纷互相吐槽起来了:

  经朋友介绍的App买了p2p,爆雷了;

  拿钱去做熟人公司的某个项目,钱被套了;

  跟朋友合伙做个项目,钱被坑了;

  还有买友情账,买了贵价且不合适自己的保险的。

  我发现其实身边很多人多多少少都有被坑的经历,特别是理财投资+社会人情一组合,常常就是一说一勺泪。

  人情归人情,理智归理智。

  老实说,被人情绑架之前,你应该知道这些事。

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  为什么我们都容易

  陷入金融骗局?

  第一, 因为金融具有复杂的门槛, 很多条款可以解释得天花乱坠,骗子就可以从中做文章;

  第二, 利益是显性的,但风险具有隐蔽性。

  金融的风险性,还掺杂了复杂的人性,那真的是一个最显浅的“熟人坑”。

  那我们应该怎么避免这个“熟人坑”呢?

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  你首先要考虑的是,介绍产品给你的人,在理财投资界是专业的吗?

  怎么判断他专不专业呢?

  第一,从业经验;

  第二,学历;

  第三,从业资格证。

  比如证券的基本得要有证券从业资格证、基金的得要有基金从业资格证。

  在中国,大家会经常听到某某平台卷钱跑路了,或者把钱拿去骄奢淫逸了。

  所以提醒大家一定要防范一个风险,道德风险。 道德风险跟一个人的素养是有非常大的关系的。

  就拿保险来说,中国的保险从业人员门槛非常低。

  但保险又是一门非常复杂的学问。

  一个非专业的从业人员,其实不大可能在1个月内完全掌握保险的专业知识,然后给消费者推荐适合他们的产品。

  但是,很多保险从业人员,经过培训的日子就是1个月。然后就毫无保留地上岗了。

  所以,从多个角度去判断给你服务的那个金融从业人员够不够专业, 是审判人情该不该信任的第一条。

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  但凡通过熟人投资,

  牢记这三个原则

  我就不废话了,这三个原则是: 安全性、流动性、收益性。

  第一性原则就是安全性。

  有句话叫做,你贪图别人的利息,别人想吞没你的本金。

  安全性,怎么看?

  关键的第一点,看底层资产。

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  最近招商银行卖的一理财产品爆雷,引发了轩然大波,大家接受不了——

  银行卖的理财产品也会爆雷???

  5%收益率的东西也会爆雷???!!!

  给三个惊叹号,也不足以解释内心的郁闷。

  如果大家按照我说的两个步骤来考察,那这个事就完全不会发生。

  招行这个产品的底层资产就是债。还是个人借给个人的债。

  一谈到“债”字,你就要考虑对方不还钱的风险。不要对承诺的回报率作太多的幻想。

  去年,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(又称“资管新规”)出炉。

  中心思想就三个字—— 去刚兑。

  也就是说,连银行都不保证你的钱一定兑付,更别说只是通过银行代销的理财产品了。

  还有一个方法, 选择预期收益率为正的投资产品。

  那么,怎么计算预期收益率?我给大家举个例子。

  (以下部分,数学不好的同学可以忽略,直接跳过看结论。)

  假设,你有100块,拿去投资P2P。对方给的年化收益率为12%,违约率为3%。假设违约,这笔投资的本息归零。

  好,咱们算一下这笔投资的真实预期收益率。

  

  设我们受益的预期价格为A:A=97%*(100+12)+3%*0=108.64

  则这笔投资的预期收益率为(108.64-100)/100= 8.64%。

  

  结论就是:

  表面年化收益率12%的东西,本质上收益率只有8.64%;

  而且如果你中了那违约的3%,收益率是-100%。

  这才是你要把控放多少资金投进去的,真实尺度。

  我相信, 学会用客观的数字来支撑自己的决策,那是你读这个号最大的收益了。

  如果预期收益率很低,甚至为负,做决策的时候,请你摒弃那些虚无缥缈的人情吧。

  毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

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  巴菲特老爷子都说了,投资最重要的事,第一保住本金,第二,保住本金,第三,记住前面两条。

  ——请每次投资之前,默念10遍。

  再扯, 第二原则,流动性。

  什么叫做流动性?

  简单来说,就是你这笔投资需要被占用多久,3个月,6个月或者1年。

  这个时长,直接影响了这笔投资是否值得。

  所以,你需要提前规划好,自己的资金什么时候需要用。不然到买车买房付首付的时候,投资的钱又没到期,那就真的是干着急。

  在考虑好了前面两个因素, 最后才去考虑收益性。

  收益性,一定是跟安全性挂钩的。

  这风险、收益、流动性的三角形,地球人都知道,是一个此消彼长的,“不可能三角”。

  所以,防骗、防错、防爆雷, 本质上就是要做自己能力边界内的事。

  做到了,再去想获得什么回报。

  守住自己的本金,这是一个至关重要的能力。

  -END-

  作者简介: Fanny,金融从业者,二手心理学爱好者。希望同大家一起记录理财投资、内向探索的迭代过程。人生海海,期待遇见。

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